Regula 50/30/20 spune sa economisiti 20% din venit. Dar aceasta este un ghid general si nu o regula stricta. Ar trebui sa va personalizati valoarea obiectivului de economii lunare in functie de varsta dvs. actuala, varsta la care doriti sa va pensionati si daca angajatorul dvs. va egala sau nu contributiile dvs. de pensie.
Mai mult decat veniturile sau randamentul investitiei, rata de economisire personala este cel mai mare factor in construirea securitatii financiare.
Lista tool-urilor financiare pe care le recomand sunt urmatoarele:
Dar cat ar trebui sa economisesti? 50$ pe luna? 50% din salariul brut? Nimic pana cand nu scapi de datorii sau poti incepe sa castigi mai multi bani?
Cat de mult ar trebui sa economisiti in fiecare luna?
Multe surse recomanda sa economisiti 20% din venitul dupa impozitare in fiecare luna.
Conform regulii populare 50/30/20, ar trebui sa rezervati 50% din bugetul dumneavoastra pentru lucruri esentiale precum chiria si mancarea, 30% pentru cheltuieli discretionare si cel putin 20% pentru economii.
In general, sunt de acord cu recomandarea de a incerca sa economisesti cel putin 20% din venitul tau lunar. Dar nu este un numar magic, unic.
Daca, de exemplu, sunteti cu venituri mari, ati fi intelept sa va mentineti cheltuielile scazute, sa economisiti un procent mult mai mare din venit si sa va indepliniti obiectivele financiare - cum ar fi pensionarea - mai devreme decat se astepta.
Pe de alta parte, daca economisirea a 20% din venit pare neplauzibila, sau chiar imposibila in acest moment, nu vreau sa fii frustrat. A salva ceva este mai bine decat nimic.
Dar daca doriti sa aveti o sansa de a fi in siguranta pana la batranete - si de a avea niste bani in plus pentru lucrurile pe care le doriti - cifrele sugereaza ca 20% este tinta pe care veti dori sa o atingeti sau sa o depasiti. Genereaza fluturasuld e salariu cu toate contributiile obligatorii catre stat cu calculator salariu brut pentru a cunoaste exact sumele retinute din salariu brut.
De ce 20%?
Conform analizei noastre, presupunand ca aveti 20 sau 30 de ani si puteti castiga un randament mediu al investitiei de 8% pe an, va trebui sa economisiti aproximativ 20% din venit pentru a avea o sansa de a obtine independenta financiara in timp util pentru a va putea bucura de ea.
Iata chestia: daca esti de acord sa continui sa lucrezi pana cand ajungi la o varsta inaintata, poate ca nu trebuie sa economisesti atat de mult. Sigur, veti dori totusi sa economisiti pentru o vacanta ocazionala si ceva intr-un fond de urgenta, in cazul in care masina dvs. tine un radiator.
Dincolo de asta, insa, economisim pentru ca intr-o zi sa nu mai fie nevoie sa muncim pentru bani. Pentru cei mai multi dintre noi, acea zi nu va veni timp de multe decenii. Dar exista oameni obisnuiti care lucreaza care se straduiesc sa ajunga la 40 sau chiar 35 de ani.
Regula celor 4%
Adevarata independenta financiara inseamna sa ai destui bani, astfel incat sa nu mai fii nevoie sa lucrezi niciodata. Puteti trai din economiile si investitiile actuale - impreuna cu cresterea, dobanda sau dividendele respectivelor investitii - pentru tot restul vietii.
Cati bani trebuie sa economisiti pentru a face asta?
Raspunsul simplu: totul depinde. Depinde daca esti dispus sa traiesti la pragul saraciei, sa ai nevoie de doua case si o barca cu panze sau sa te situezi undeva la mijloc. Depinde si de cat de bine se performanta investitiile tale. Daca poti castiga un randament mediu anual de 10% din banii tai, poti inceta sa lucrezi cu mult mai putin decat daca castigi doar 3%.
Din motive de simplitate, voi folosi "regula 4%" comuna , care spune ca, teoretic, ati putea sa retrageti 4% din soldul principal in fiecare an si sa traiti din asta pe termen nelimitat.
Aceasta inseamna ca va trebui sa economisiti de 25 de ori cheltuielile anuale pentru a deveni independent financiar.
Exista probleme cu regula 4%, desigur. In primul rand, nu exista investitii fara riscuri care sa produca aproape 4% astazi. Inflatia brusca ar putea deveni, de asemenea, o problema.
De asemenea, daca cresterea investitiilor tale se dovedeste a depasi asteptarile, s-ar putea sa ajungi sa traiesti mult timp cu mai putin decat ai putea. Din punct de vedere tehnic, aceasta este o mare problema financiara, deoarece veti ajunge sa economisiti mai mult. Dar a trai prea mult sub posibilitatile tale ar putea sa nu fie grozav pentru fericirea si bunastarea ta generala.
Cu toate acestea, cred ca este util sa planificati folosind ideea unei retrageri de 4%, dar apoi sa faceti ajustari dupa cum este necesar cand va veni momentul.
Cat timp va dura?
Graficul de mai jos arata cat timp va va dura sa acumulati de 25 de ori cheltuielile pe baza procentului din venitul dupa impozitare pe care il economisiti. Aceasta presupune o rentabilitate anuala medie de 8%, ceea ce este destul de realist pe baza modului in care portofoliile de investitii diversificate au evoluat istoric pe perioade lungi de timp.
Dupa cum puteti vedea, economisind 20% din venit, veti atinge de 25 de ori venitul anual in aproximativ 30 de ani. Aceasta inseamna ca un tanar de 30 de ani care incepe sa economiseasca astazi (presupunand ca nu a facut economii anterioare) va atinge aceasta tinta pana la varsta de 60 de ani.
Dar cu cat iti limitezi mai mult cheltuielile, cu atat mai repede iti vei atinge obiectivul de economisire personala. A trai un stil de viata mai modest reduce suma totala de bani de care veti avea nevoie pentru pensionare si va permite sa economisiti mai mult in timpul anilor de munca.
Conturile cu avantaje fiscale pot ajuta
Daca va calificati pentru un Roth IRA , folositi-l! Banii cu care contribuiti la un IRA Roth sunt impozitati acum, dar retragerile dvs. sunt scutite de impozite atunci cand sunteti pensionar. Deci, cu cat economisiti mai mult intr-un Roth, cu atat mai putin va trebui sa economisiti in total, deoarece nu va trebui sa platiti taxe pentru retragerile Roth la pensie.
Contributiile la un 401(k) pot ajuta, de asemenea, sa usureze durerea de a ajunge la o rata de economisire de 20%, presupunand ca puteti profita de o potrivire de cel putin 5% de la angajator atunci cand puneti bani intr-un 401(k). Aceasta inseamna ca va trebui sa economisiti doar 15% din salariul dvs.
In plus, daca puneti bani intr-un 401(k), acesti bani vor fi dedusi din salariul dvs. inainte de impozite, ceea ce inseamna ca fiecare dolar pe care il deduceti va va economisi niste bani dupa impozitare. Dar vei plati impozite cand vei retrage banii la pensie.
Ajungerea la 20% — Un exemplu
Sa presupunem ca castigi 1.200 de dolari la fiecare doua saptamani. Dupa taxe, este de 1.000 de dolari. Obiectivul dvs. de economii ar trebui sa fie 20% din venitul net (dupa impozitare) sau 200 USD din fiecare salariu.
Daca faceti o contributie inainte de impozitare la 401(k) de 5% din salariul dvs. si este egalata de angajatorul dvs., asta inseamna ca puneti deoparte 60 USD din cec inainte de impozitare (si angajatorul dvs. plateste alti 60 USD). Asta inseamna 120 USD in contul tau de pensionare in fiecare luna.
Inca va datorati 80 de dolari. Ati putea pune jumatate intr-un IRA Roth pentru economii suplimentare pentru pensii si cealalta jumatate pentru a construi un fond de urgenta. Ceea ce faci cu el nu conteaza la fel de mult ca faptul ca l-ai salvat.
Intre economiile inainte de impozitare si potrivirea angajatorului, economisirea a 20% din salariul tau devine putin mai usoara.
Ce se intampla daca pur si simplu nu pot economisi atat de mult?
Nu te stresa. A salva ceva este mai bine decat nimic. Fati propriile calcule cu tool-uri oferite gratuite pe internet si consulta un convertor valutar.
Aud deja strigatele din comentarii: "Ce ridicol! Cheltuiesc aproape tot ce castig pe chirie, mancare si transport! Acest site nu este in contact cu publicul sau!"
Bine bine. Daca scenariul de 20% pe care tocmai l-am schitat nu se potriveste cu situatia dumneavoastra individuala, atunci va rog sa nu credeti ca spun ca sunteti un esec. Dupa cum am spus, cred ca toata lumea ar trebui sa vizeze 20%, nu ca toata lumea poate atinge aceasta tinta la prima incercare.
Incepe mic. incepe cu 1%. Cand asta nu te ustura atat de rau, mergi pana la 2% sau chiar 3%. Poate ai atins 5% si asta se simte destul de bine. Poate faci un salt nebun pentru 10% si asta te lasa stresat si strans, asa ca te retragi. Este un proces, un da si sa ia literal.
Prin toate acestea, tine cont de acel obiectiv de 20%. Te va impiedica sa te multumesti. Ori de cate ori primiti o marire de marire, cresteti rata de economisire! Te descurcai bine fara banii aia inainte si nu ar trebui sa-i ratezi daca nu te obisnuiesti niciodata sa-i ai.
in cele din urma, daca sunteti indatorat, s-ar putea sa economisiti deja mai mult decat credeti. Asta pentru ca plata datoriilor inseamna, in esenta, economisirea inversa.
Gandeste-te astfel: intr-o zi, nu esti fara datorii. Dar ai facut plati lunare mari pentru datoriile tale de ani de zile. Daca incepi brusc sa economisesti acesti bani, care ar fi rata ta de economisire?
Trucul aici este sa nu inlocuiti acea plata cu masina sau factura cu cardul de credit atunci cand o platiti.
Concluzie
Ati atins deja tinta de 20%? Felicitari! Acum continua. Atata timp cat nu te privesti astazi, este dificil sa economisesti "prea mult".
Luati acelasi sfat pe care l-am dat celor care se lupta sa atinga 20%: testati-va limitele si incercati sa le cresteti. Cresterea puterii (fie fizice sau financiare) necesita disciplina si consecventa, precum si dorinta de a-ti asculta corpul (sau contul bancar) atunci cand iti spune ca regimul tau actual este prea intens.
De asemenea, retineti ca, daca obiectivul dvs. este sa va pensionati mai devreme sau sa parasiti intr-o zi un loc de munca bine platit, dar stresant, rata dvs. de economisire va trebui probabil sa fie de 50% sau mai mult. Acest lucru poate parea imposibil, dar va poate oferi o pauza atunci cand luati decizii financiare majore, cum ar fi sa decideti cat sa cheltuiti pentru o casa sau masina.
Cel mai important lucru este sa incepeti sa economisiti. Cat de mult va varia de la persoana la persoana, precum si de la an la an. in conformitate cu acele metafore sportive, cea mai buna filosofie de economisire vine de la Nike: Just do it.