Bancile ar putea sa aprobe plati ipotecare pana la 35% din venitul dumneavoastra inainte de impozitare. Creditorii va sfatuiesc sa limitati platile la mai putin de 25% din venitul dupa impozitare. Abordarea mea de mijloc este sa mentin platile ipotecare sub 28% din venitul inainte de impozitare.
Aplicatii financiare online gratuite care va pot ajuta:
Aceste intrebari apar adesea printre cumparatorii de case pentru prima data:
1. Ce procent din venitul meu lunar imi pot permite sa cheltuiesc pentru plata creditului meu?
Acest procent include impozitele pe proprietate, asigurarea ipotecara privata (PMI) sau asigurarea proprietarilor de case?
Astazi voi aborda aceste intrebari pentru a va usura putin experienta de cumparare a casei.
2. Luati in considerare plata totala pentru locuinta, nu doar ipoteca
Cei mai multi sunt de acord ca bugetul pentru locuinte ar trebui sa cuprinda nu numai plata ipotecii (sau chiria, de altfel), ci si impozitele pe proprietate si toate asigurarile legate de locuinte - asigurarea pentru proprietar si PMI .
Ce procent din venitul tau ar trebui sa fie acel buget pentru locuinte? Totul depinde de cine intrebi.
Modelul traditional: 35% sau 45% din venitul inainte de impozitare
Intr-un articol despre modul in care prabusirea creditelor ipotecare de la sfarsitul anilor 2000 a schimbat regulile pentru cumparatorii de case pentru prima data, New York Times a raportat:
Cu greu as numi 35% din venitul tau inainte de impozitare conservator, daramite "cu adevarat conservator".
Sa ne amintim ca chiar si in lumea creditarii post-criza, creditorii ipotecari doresc sa aprobe debitorii solvabili pentru cel mai mare credit ipotecar posibil.
Deci, atunci cand obtineti aprobarea prealabila a creditului ipotecar, creditorii va vor aproba probabil o suma de imprumut cu plati de pana la 35% din venitul dumneavoastra inainte de impozitare.
Asta te-ar putea tenta sa iei mai mult acasa decat ar trebui. Dar nu presupuneti doar ca pentru ca banca a aprobat-o, va puteti permite. Sunt doua lucruri foarte diferite.
Amintiti-va: cu cat cheltuiti mai mult pentru casa dvs., cu atat aveti mai putin disponibil pentru a economisi pentru orice altceva. Este posibil sa va permiteti o plata pentru locuinta care reprezinta 35% din venitul dvs. inainte de impozitare astazi, dar ce ramane cu cand aveti copii, cumparati o masina noua sau va pierdeti locul de munca?
Modelul conservator: 25% din venitul dupa impozitare
Pe de alta parte, Dave Ramsey, care dispretuieste datorii, vrea ca plata pentru locuinta (inclusiv impozitele pe proprietate si asigurarea) sa nu depaseasca 25% din venitul dupa impozitare.
"Plata dvs. ipotecara nu ar trebui sa depaseasca 25% din salariul dvs. net si ar trebui sa obtineti un credit ipotecar pe 15 ani sau mai putin, cu rata fixa...
Acum, probabil ca va puteti califica pentru un imprumut mult mai mare decat 25% din valoarea dvs. ti-ar oferi plata la domiciliu.
Dar chiar nu este intelept sa cheltuiesti mai mult pe o casa, pentru ca atunci vei fi ceea ce eu numesc "saraci de casa". Prea mult din venitul tau ar fi iesit in plati si va pune presiune pe restul bugetului tau, astfel incat sa nu economisesti si sa platesti cash pentru mobila, masini si educatie."
Observati ca Ramsey spune ca 25% din venitul dvs. dupa impozitare, in timp ce creditorii spun 35% din venitul dvs. inainte de impozitare. Asta e o diferenta uriasa! Ramsey recomanda, de asemenea, credite ipotecare pe 15 ani intr-o lume in care majoritatea cumparatorilor iau credite ipotecare pe 30 de ani. Acesta este ceea ce as numi conservator.
Un alt cititor a spus-o astfel:
Plata dvs. ipotecara plus toate celelalte datorii nu trebuie sa depaseasca un cec de plata de doua saptamani.
Asta e si pe partea conservatoare. Salariul pentru o saptamana reprezinta aproximativ 23% din venitul dvs. lunar (dupa impozitare). Regula se aplica inclusiv angajatilor care castiga salariul minim pe economie.
Aprecierea mea: Undeva in mijloc
Nu toata lumea este la fel de impotriva fata de datorii ca Ramsey. Iar sfaturile sale universale ar putea impiedica un segment urias de americani sa-si realizeze vreodata visele de proprietate.
Noroc in gasirea unui credit ipotecar in California pe care il puteti plati pe un termen de 15 ani, cu plati lunare la mai putin de 25% din venitul dupa impozitare. Aceasta abordare va fi nerealista pe o serie de piete regionale americane de locuinte, cu preturi ridicate ale caselor.
Daca ar fi sa stabilesc o regula, aceasta ar fi:
- Urmariti-va sa va mentineti plata ipotecara la sau sub 28% din venitul lunar inainte de impozitare.
- Pastrati platile totale ale datoriilor la sau sub 40% din venitul lunar inainte de impozitare.
- Retineti ca 40% ar trebui sa fie maxim. Va recomand sa va straduiti sa mentineti datoria totala la o treime din venitul inainte de impozitare, sau 33%.
Dupa cum au subliniat unii comentatori, desi ar putea fi posibil sa cumparati o casa decenta intr-un mic oras din mijlocul vestului pentru 100.000 USD (si in limitele acestor rate), cumparatorii din New York sau San Francisco vor trebui sa cheltuiasca de cinci ori aceasta suma doar pentru a obtine o gaura in perete.
Da, oamenii tind sa castige mai mult in aceste zone cu costuri ridicate de viata, dar nu atat de mult. inseamna ca nu ar trebui sa cumpere o casa? Nu neaparat. Ei vor trebui pur si simplu sa faca compromisuri pentru a cumpara in acele zone.
Cum sa reduceti plata ipotecarei
Extindeti-va termenul ipotecar
Alegerea unui termen ipotecar mai lung distribuie soldul creditului pe mai multe plati totale, reducand individual suma fiecarei plati.
Dar amintiti-va, prelungirea termenului are un cost, deoarece in cele din urma veti plati mai mult in dobanda cumulata pe durata imprumutului.
Efectuati un avans mai mare
Cu cat avansul dvs. este mai mare, cu atat mai mult capital veti incepe in casa dvs. si cu atat suma imprumutului este mai mica. Un imprumut mai mic = plati lunare mai mici.
In plus, depasirea pragului de scadere cu 20% inseamna ca nu trebuie sa platiti PMI, ceea ce va va reduce si mai mult costurile combinate cu locuinta.
Obtineti o rata a dobanzii mai buna
Rata dobanzii pe care ti-o ofera un creditor afecteaza suma platii lunare a ipotecii. Daca obtineti o rata mai mica, veti efectua o plata lunara mai mica. sansele dvs. de a obtine o rata a dobanzii mai buna ar putea creste in cateva scenarii diferite:
Ratele medii ale dobanzilor sunt scazute
Ratele medii ale dobanzilor ipotecare variaza substantial de la an la an si au variat uneori cu pana la 2% intr-o perioada de doar sase luni.
Obtinerea unui credit ipotecar cu rata fixa intr-un moment in care ratele dobanzilor sunt scazute va poate mentine platile lunare scazute.
Scorul dvs. de credit creste
O modalitate sigura de a obtine o rata a dobanzii mai buna este sa va imbunatatiti scorul de credit.
Daca nu ati aplicat inca pentru un credit ipotecar si scorul dvs. poate fi imbunatatit, ar putea merita sa asteptati aproximativ sase luni pentru ca scorul dvs. de credit sa creasca inainte de a apela la credit ipotecar.
Daca aveti deja un credit ipotecar si scorul dvs. de credit s-a imbunatatit semnificativ de cand ati contractat initial imprumutul, este posibil sa va puteti refinanta pentru o rata mai buna .
Faceti cumparaturi
Exista o multime de optiuni pentru creditorii ipotecari. Semnarea cu banca dvs. istorica va poate oferi confortul si increderea familiaritatii, dar nu va va oferi neaparat cea mai mica rata pe care o puteti gasi.
Comparati intotdeauna oferta bancii dvs. cu bancile concurente, uniunile de credit si creditorii online de renume.
Gasirea creditorului potrivit
Un loc de inceput este cu Credible, un site care va permite sa obtineti cotatii de la trei creditori in doar trei minute.
Nu exista nicio obligatie, dar daca vedeti o rata care va place pentru creditul dvs. ipotecar sau refinantarea creditului ipotecar, puteti trece la urmatorul pas al procesului de solicitare.
Totul se gestioneaza prin intermediul site-ului web, inclusiv incarcarea documentelor. Daca vrei sa vorbesti cu un ofiter de credite, poti, desigur, dar nu este necesar.
Pe masura ce faceti cumparaturi pentru un creditor, amintiti-va ca fiecare dolar conteaza.
Va angajati sa platiti lunar un credit ipotecar pe baza ratei pe care o alegeti la inceput. Chiar si micile economii la rata dobanzii se vor aduna pe parcursul anilor in care va aflati in casa.
Fiona este un alt loc minunat pentru a incepe, deoarece va permit sa cumparati si sa comparati mai multe tarife si cotatii cu informatii minime, toate intr-un singur loc. Veti introduce suma imprumutului, avansul, statul, tipul de produs ipotecar si scorul dvs. de credit pentru a obtine cotatii ipotecare de la mai multi creditori simultan.
Pot obtine o ipoteca daca am datorii?
A avea un anumit grad de indatorare - cum ar fi un imprumut auto - nu te descalifica de la obtinerea unui credit ipotecar.
Dar DTI (raportul datorie-venit) va influenta cu siguranta modul in care un creditor va evalueaza cererea de imprumut. in general, un creditor nu va va aproba pentru un credit ipotecar daca DTI este peste 43%.
Personal, va sfatuiesc sa renuntati la un credit ipotecar pana cand DTI este sub 40% max. Iar un DTI de 33% este un obiectiv si mai bun inainte de a aplica pentru o ipoteca.
Intrarea intr-un credit ipotecar cu un DTI mai mic va ofera mai mult spatiu financiar in cazul in care apar cheltuieli neasteptate.
Ce este "House Poor"?
Casa saraca este o circumstanta financiara in care un creditor ipotecar aloca o parte prea mare din venitul sau pentru cheltuielile de proprietate.
Acest lucru il lasa pe ipotecarul incapabil sa traiasca confortabil si, de asemenea, il expune riscului de a nu putea atinge alte obiective financiare.
Rezumat
Unii guru financiari ar putea spune ca cu cat dedici mai putin din venitul tau platilor ipotecare, cu atat mai bine.
Dar adoptarea unei abordari excesiv de conservatoare a platilor ipotecare s-ar putea sa te puna cu o casa sau un cartier de care nu esti multumit.
Pe de alta parte a spectrului, a dedica prea mult din venitul tau ipotecarului tau te poate pune intr-o pozitie vulnerabila din punct de vedere financiar, cu venituri reduse.
Orientarea mea generala este sa va mentineti plata lunara ipotecara – inclusiv impozitele pe asigurari si pe proprietate – la 28% din venitul dumneavoastra inainte de impozitare.
Si incercati sa va mentineti platile totale ale datoriilor, inclusiv ipoteca, cat mai aproape de 33% din venitul inainte de impozitare.
Nu exista intr-adevar o solutie unica pentru bugetul ipotecar. Dar puteti incepe cu abordarea mea de mijloc si o puteti adapta pentru a se alinia cu obiectivele dvs. financiare viitoare si cu piata locala de locuinte.